Guide
Hvad afgør om en omlægning kan betale sig?
Senest opdateret: 22. juni 2026
Information, ikke finansiel rådgivning. Denne side forklarer i generelle vendinger, hvilke faktorer der indgår, når man regner på en omlægning. Den giver ingen anbefaling om, hvorvidt du bør omlægge, og kan ikke vurdere din konkrete situation. Kursvagt er ikke under Finanstilsynets tilsyn. Om en omlægning er fordelagtig for dig, bør altid afklares med din bank, dit realkreditinstitut eller en uafhængig rådgiver.
Spørgsmålet „kan det betale sig at omlægge?“ har ikke ét svar - det afhænger af flere tal, der er forskellige fra lån til lån, og af forventninger til fremtiden, som ingen kender. Her forklarer vi de elementer, der typisk indgår i regnestykket, så du bedre kan forstå det - ikke for at fortælle dig hvad du skal gøre.
Hvad er en omlægning?
At omlægge (konvertere) betyder at indfri sit nuværende realkreditlån og optage et nyt. En nedkonvertering skifter til et lån med lavere obligationsrente og sænker typisk ydelsen, mod at restgælden ofte stiger lidt. En opkonvertering skifter til en højere rente og kan reducere restgælden, men hæver typisk ydelsen. Hvilken - hvis nogen - der giver mening, afhænger af det fulde regnestykke nedenfor.
Faktorer der indgår i regnestykket
Når man vurderer en omlægning, indgår blandt andet:
- Renteforskellen mellem dit nuværende lån og et nyt lån til den aktuelle markedsrente.
- Kursen på din nuværende obligation og på den nye, da den afgør indfrielses- og optagelsesprisen.
- Restgælden - jo større lån, jo mere vejer en renteforskel.
- Restløbetiden - hvor længe du forventer at beholde lånet, hvilket har stor betydning for, om engangsomkostningerne tjenes hjem.
- Omkostningerne ved omlægning (kurtage, gebyrer, tinglysning m.m.), som er en engangsudgift.
- Skat - rentefradraget gør, at besparelsen før og efter skat ikke er den samme.
Hvorfor svaret altid er individuelt
De samme markedstal kan pege i forskellig retning for to forskellige personer, fordi restgæld, tidshorisont, lånetype og økonomi er forskellige. Dertil kommer, at en omlægning bygger på forventninger til den fremtidige renteudvikling, som ingen kan forudsige. Derfor er det ikke muligt - heller ikke på denne side - at sige generelt om en omlægning „kan betale sig“. Det er præcis den vurdering, en rådgiver kan hjælpe med.
Hvad Kursvagt gør (og ikke gør)
Kursvagt regner på dine indtastede tal - efter skat og med omkostninger - og viser dig løbende, hvordan en eventuel omlægning ville se ud ved dagens kurser, samt hvornår en personlig tærskel, du selv har sat, bliver nået. Appen oplyser dig om tallene. Den anbefaler ikke, at du omlægger, og træffer ingen beslutning for dig. Du kan tage tallene med som udgangspunkt for en snak med din bank.
Husk: beregninger i Kursvagt er vejledende og baseret på offentlige kurser og dine egne indtastninger. De er information til at skabe overblik - ikke en anbefaling og ikke en erstatning for individuel rådgivning.
Se Kursvagt-appen Læs også: sådan overvåger du dit realkreditlån