Guide

Er din bidragssats for høj? Sådan hænger bidrag og belåningsgrad sammen

Senest opdateret: 5. juli 2026

Information, ikke finansiel rådgivning. Denne side forklarer i generelle vendinger, hvad bidragssats er, og hvad der påvirker den. Den giver ingen anbefaling om, hvad du bør gøre med dit lån, og kan ikke vurdere din konkrete situation. Kursvagt er ikke under Finanstilsynets tilsyn. Hvad der gælder for netop dit lån, bør altid afklares med din bank, dit realkreditinstitut eller en uafhængig rådgiver.

Mange boligejere ved, at de betaler et „bidrag“ på deres realkreditlån, men ikke hvad det dækker, hvad der afgør størrelsen, og om deres egen sats er høj eller lav. Her forklarer vi begreberne neutralt - så du bedre kan forstå din egen terminsopgørelse og selv danne dig et overblik. Vi tager ikke stilling til, hvad du skal gøre.

Hvad er bidragssats, og hvad koster bidrag på et realkreditlån?

Bidragssatsen er en løbende betaling til dit realkreditinstitut, som du betaler oven i renten. Den opgøres som en procent om året af din restgæld og opkræves sammen med ydelsen. Bidraget er instituttets pris for at have ydet og administrere lånet - det er altså et gebyr, ikke en del af selve renten og ikke et afdrag på gælden.

Bidragssatsen står typisk på din terminsopgørelse eller låneoversigt og ligger som regel et sted mellem cirka 0,3 % og 1,0 % om året, afhængigt af lånet. Fordi den beregnes af restgælden, falder kronebeløbet i takt med at du afdrager - og satsen kan i visse tilfælde også ændre sig, som beskrevet nedenfor.

Hvad afgør din bidragssats? Belåningsgrad, lånetype og afdragsfrihed

Institutterne fastsætter bidragssatsen ud fra, hvor stor en risiko de løber på lånet. Tre forhold vejer typisk tungest:

Belåningsgraden - også kaldet LTV (loan-to-value). Det er kort sagt, hvor stor en del af boligens værdi dit lån udgør. Skylder du 2 mio. kr i en bolig, der er 2,5 mio. kr værd, er belåningsgraden 80 %. Jo lavere belåningsgrad, jo mindre risiko for instituttet - og jo lavere er bidragssatsen som regel.
Lånetypen - et fastforrentet lån og et rentetilpasningslån (flekslån, fx F3 eller F5) prisfastsættes forskelligt. Flekslån har typisk en højere bidragssats end fastforrentede, fordi instituttet bærer en anden risiko.
Afdragsfrihed - vælger du en periode uden afdrag, falder gælden ikke i den tid, og bidragssatsen er som regel højere end på et tilsvarende lån med afdrag.

Præcis hvilke satser der gælder, og hvordan de tre forhold vægtes, varierer fra institut til institut. Det står i institutternes egne prisblade, som vi vender tilbage til.

Bidraget kan falde, når din belåningsgrad krydser et bånd nedad

Institutterne inddeler typisk belåningen i bånd - ofte med grænser omkring 80 %, 75 % og 60 %. Bidragssatsen er som regel lavest for den del af lånet, der ligger inden for det laveste bånd, og højere for den del, der ligger højere oppe. Når din samlede belåningsgrad falder ned under en af disse grænser, kan din bidragssats derfor trinvist blive lavere.

Belåningsgraden kan falde ad to veje, og begge tæller med:

Via afdrag - hver gang du betaler af på lånet, bliver restgælden mindre, og belåningsgraden falder.
Via boligens prisudvikling - stiger boligpriserne i dit område, kan din bolig blive mere værd, så det samme lån udgør en mindre del af værdien. Det betyder, at belåningen også kan falde på et lån uden afdrag.

Om og hvornår et båndskift slår igennem på din konkrete sats afhænger af dit institut og din situation - det er ikke noget, denne side kan afgøre for dig. Men det er forklaringen på, at bidraget for nogle boligejere kan blive lavere over tid, uden at de selv gør noget aktivt.

Er din bidragssats for høj? Sammenlign med det offentlige prisblad

Realkreditinstitutterne offentliggør deres bidragssatser i deres egne prisblade, som frit kan hentes på deres websider. Prisbladet viser, hvilken sats en given lånetype og belåningsgrad koster efter instituttets aktuelle liste. Det gør det muligt at holde din egen sats op mod, hvad instituttet i dag tager for et tilsvarende lån ved din belåningsgrad.

Ligger din sats på niveau med prisbladet, er der som udgangspunkt ikke noget at bemærke. Ligger din sats over prisbladets niveau for din lånetype og belåningsgrad, kan det være værd at spørge din bank, hvorfor - bidrag er forhandlingsbart, og en lavere belåningsgrad end da du optog lånet kan være et argument. Det er neutral information: om det kan lade sig gøre, og hvad der er rimeligt i din situation, er noget banken og du må tale om.

I dette tænkte eksempel har en boligejer et fastforrentet lån med en bidragssats på 0,75 %. Boligen er siden købet steget i værdi, og lånet er blevet afdraget, så belåningsgraden nu er omkring 58 % - altså under 60 %-grænsen. Instituttets prisblad viser en lavere sats for tilsvarende lån under 60 %. Det kunne være anledning til at spørge banken, om satsen kan justeres. Tallene er opdigtede og alene til illustration - de er ikke et løfte om en besparelse, og din situation kan se helt anderledes ud.

Sådan hjælper Kursvagt - gratis bidragstjek og belånings-fremskrivning

Kursvagt kan gøre sammenligningen for dig. To af funktionerne er gratis og handler netop om bidrag:

Bidragstjek - appen holder din indtastede bidragssats op mod dit instituts offentlige prisblad ved din belåningsgrad og siger neutralt til, hvis din sats ligger over niveauet, så du kan tage det med til din bank.
Belånings-fremskrivning - appen viser din estimerede belåningsgrad og en fremskrivning af, hvornår den kan krydse næste bånd (80/75/60 %), hvor bidraget typisk falder. Belåningen er et estimat: restgælden er præcis, men boligens værdi fremskrives med Danmarks Statistiks regionale prisindeks - ikke boligens konkrete værdi. Vi tjekker dagligt, ikke i realtid.

Appen oplyser dig om tallene - den anbefaler ikke, at du gør noget, og den endelige vurdering ligger hos din bank. Du kan også regne på dit eget lån i den gratis beregner på nettet, uden at hente appen.

Husk: tal og satser i Kursvagt er vejledende og baseret på offentlige prisblade og dine egne indtastninger. Belåningsgraden er et estimat, og bidraget vurderes dagligt - ikke i realtid. Oplysningerne er til at skabe overblik - ikke en anbefaling og ikke en erstatning for individuel rådgivning fra din bank, dit realkreditinstitut eller en uafhængig rådgiver.

Beregn din ydelse gratis Læs også: hvad afgør om en omlægning kan betale sig? Sådan overvåger du dit realkreditlån

Google Play og Google Play-logoet er varemærker tilhørende Google LLC.